А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

О силе и бессилии накопительства

Savings

Тонны типографской краски проливаются терабайты информации создаются каждый год, чтобы убедить молодёжь в одном. Нести свои деньги банкирам и брокерам надо как можно раньше. Промедление смерти подобно приведёт к нищей, одинокой, болезненной старости.

Но статистика показывает, что большинство людей даже в самых развитых странах не внемлют этой мудрости. Неужели они все так глупы?

Вот такой график наглядно раскрывает самую суть того, как работают регулярные сбережения, и почему начинать надо раньше.

Income_wealth

Человеческий капитал здесь - это способность человека получать оплату за свой труд, каким бы он ни был. Понятно, что в молодом возрасте, если не совсем глуп и совсем не болен, зарплаты растут быстро, ибо карьера движется в гору. После 35-40 наблюдается плато, ближе к пенсии доходы даже снижаются, а в более пожилом возрасте способность обменивать свой труд на деньги падает весьма быстро.

Финансовый капитал - это самый обычный инвестиционный портфель из акций и облигаций, где доля последних возрастает с возрастом инвестора, а первых, соответственно, уменьшается. Подразумевается, что каждый месяц в него дополнительно вносятся 10% дохода и так продолжается вплоть до выхода на пенсию.

Тем не менее, такие мотивационные картинки не работают. Например, в США две трети населения ограничивают свой финансовый капитал незначительной суммой на сберегательных счетах, не более 1000 долл., и распространённым пенсионным планом 401(k). Поэтому почти половина американцев признаются, что внезапные расходы в 400 долл. станут для них серьёзным финансовым испытанием.

Почему у стольких людей нет сбережений? Следующий график, возможно, даст ответ на этот вопрос.

Вот как выглядит красная колоколообразная кривая на практике, согласно статистике.

IncomeAge_1

По сути, только для самого образованного и обеспеченного населения она более-менее близка к реальности. У большинства же доходы низки и стабильны. И регулярно сберегать им особо нечего, и после выхода на пенсию личные бюджеты изменятся не сильно. Дополнительными демотиваторами выступают низкие ставки по сберегательным счетам и вопиющая неграмотность в денежных вопросах.

Думается, всё это справедливо и для российских реалий, где только у одного из четырёх имеются сбережения, а располагаемые денежные доходы близки к прожиточным минимумам (которые рассчитывают профсоюзы, а не Росстат). Хоть лбом о стену бейся, но людям сберегать нечего из-за низких доходов по месту жительства. А сменить его и переехать в более перспективные регионы не позволяет отсутствие сбережений в том числе.

Вот и приходится работать не до пенсии, а почти что до смерти. Ибо кроме человеческого капитала, пусть и скудного, никакого иного у большинства людей нет..

Tags: инвестиции, личные финансы, мотивация, образование, сбережения, средний класс, статистика, труд и капитал
Subscribe

Posts from This Journal “сбережения” Tag

promo a_nalgin november 8, 2028 18:28 689
Buy for 50 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 43 comments