Это действительно может показаться невероятным. Но банковская статистика не врёт. И она сообщает, что среди американцев с годовым доходом от 75 тыс. долл. - а это сильно вышесредний показатель для США - каждый третий с трудом сводит концы с концами. Практически живёт от зарплаты до зарплаты и не имеет сколько-нибудь приличных сбережений. Другие данные показывают, кстати, что у трёх американцев из каждых четырёх на сберегательном счёте в банке нет и 1000 долл. резерва на чёрный день.
Но как такое может быть в одной из самых богатых стран мира? И почему даже крупные доходы не приносят в американские семьи финансовой стабильности?
Конечно, тут можно говорить о совсем иной культуре накоплений. США - страна фондового рынка, основные инвестиции американцев идут в акции с облигациями. Да и годы ультранизких ставок берут своё: на сберегательных счетах обычно хранится какая-нибудь мелочь на совсем уж непредвиденные расходы.
Но есть и другие причины, из которых можно извлечь реальные уроки.
Первое. Пренебрежительное отношение к личным финансам.
То ли по незнанию, то ли от самоуверенности, но в стране - финансовом лидере очень многие люди не понимают азов. Спору нет, они знают про ипотеку, сложные проценты, взаимные фонды и проч. Но не представляют многих вещей на практике - зачем нужен персональный бюджет, как следовало бы планировать расходы, каков разумный баланс между инвестированием и потреблением. Более того, значительный процент обеспеченных американцев плохо представляют, куда уходят их деньги и почему к концу месяца от большей зарплаты не остаётся ничего.
Возможно, это обратная сторона уверенности в завтрашнем дне. Но она, простите за каламбур, оборачивается против среднего класса.
Второе. Непонимание собственных приоритетов и целей, особенно долгосрочных.
Тут не хочется морализаторствовать, но приходится. Люди - как дети. Не видят дальше собственного носа. По крайней мере, большинство. Вот почему многие из тех, кто в принципе не против инвестировать и сберегать, всё время откладывают это на потом, соблазняясь очередной игрушкой для сиюминутного счастья. Поддаваясь таким порывам, они спускают все деньги на удовольствия, на личное потребительство.
Потом некоторые жалеют. А некоторые утешаются тем, что хотя бы хорошо пожили. Но с каждым дальнейшим годом скудной жизни этот аргумент работает всё хуже и хуже.
Третье. Состязание с Джонсами.
Это вообще американская классика. Постоянное соревнование с соседями, чей образ жизни круче. У кого лужайка зеленее, дом больше, а машина престижнее. Стремление прыгнуть выше головы в расходах загоняет прямиком в финансовую яму.
Конечно, это культ успеха, оборотная его сторона. И почему-то очень мало людей задумываются - а оно мне реально надо?
Четвёртое. Слепое следование дурным советам.
Очень многие верят, что большой дом - это актив. И что престижное образование - это актив. И даже, что инвестиции в собственный внешний вид - это актив. В итоге же долги по ипотеке, студенческие кредиты и задолженность по кредитным картам съедают все доходы.
Практика показывает, кстати, что делать долги легко, а вот выйти из них - очень трудно. И не случайно сейчас эксперты по личным финансам рекомендуют удерживать расходы на жильё на уровне 20% вашего дохода, а не 30%, который банки используют для расчёта ипотеки. Российские 50% на этом фоне - вообще шаг к долговой кабале.
Пятое. Стремление разбогатеть очень быстро.
Слишком многие люди ищут быстрые и лёгкие пути к обогащению, ведомые мыслью, что возможно прийти в необыкновенное богатство одним удачным рывком. Они с жаром бросаются вкладывать в горячие акции, либо в перспективную бизнес-идею. Делают крупные ставки и... пролетают, естественно.
К сожалению, деньги почти никогда не работают таким образом. Многие видят, как богатые преумножают свои состояния удачными капиталовложениями, но почти никто не замечает, какой труд за этим скрывается.
Разумеется, это не все причины, по которым американский средний класс размывается. Только эксперты по личным финансам насчитывают их пару дюжин, а макроэкономисты добавят свои.
На макроуровне такие вредные финансовые привычки, размывающие долю среднего класса в США, вызывают тревогу. Да, заметная часть его представителей переходят в топ-класс, и лишь немногие опускаются на дно. Однако средний класс и его стереотипы потребления обеспечивают необходимую стабильность в обществе. Именно поэтому политики всячески стремятся его сохранить.
Впрочем, это уже высокие материи.
Вернёмся на личный уровень, к персональным финансам.
В качестве небольшого упражнения - какие бы вы могли назвать причины, по которым вполне обеспеченные люди живут от зарплаты до зарплаты, не имея сбережений? И что этим причинам можно противопоставить?
Journal information