А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

О новых крепостных Путина

Mortgage

Как с радостью сообщил Центральный банк РФ, вся #Россия охвачена кредитным бумом. И в основе его – ипотека. Её доля в розничном кредитном портфеле выросла с 28% в начале 2014 года до 42% в середине 2017 года. И общий вывод в том, что ситуация фронтально улучшается под влиянием устойчивого оживления экономики, а также благодаря преодолению проблем в строительном секторе, который в #кризис был причиной примерно трети "плохих" долгов. Пресловутая #стабильность правит бал.

Рады все – и Центробанк, и коммерческие банки, и сами заёмщики, с радостью залезающие в настоящую кабалу ради счастья обладания своим углом – да, маленьким и тесным, но зато собственным.

Действительно, в России сложился настоящий культ своего жилья. Ради него никакие жертвы, никакие риски не страшны. Если на Западе, особенно среди миллениалов, удельный вес владельцев недвижимости постепенно снижается, то у нас – растёт. И даже небольшое снижение ставок по ипотеке, которые в среднем всё равно остаются на немыслимом для развитых стран уровне 10,58% годовых, провоцирует настоящий ипотечный бум. Потребительские #кредиты под залог и на покупку недвижимости, в первую очередь – в новостройках, выступают сейчас главным драйвером роста банковских ссудных портфелей и значимым источником прибыли банкиров.

Mortgage Loans

Теоретически, можно радоваться за людей, чья мечта сбывается. На практике проблем тут ровно три.

Во-первых, при нынешнем соотношении цены квадратного метра и размера средней зарплаты покупка квартиры в кредит остаётся крайне рискованным предприятием. Весьма распространённая ситуация, когда в ипотеку влезает семья целиком, и размер ежемесячного платежа составляет половину семейного дохода. По всем международным нормам и стандартам риск для заёмщика в такой ситуации чрезмерно велик.

Во-вторых, в России всё ещё довольно слабо развит институт рефинансирования ипотеки. Только сейчас, в острой борьбе за надёжного заёмщика, банкиры начинают заниматься этим делом. Но и тут возникает немало проблем, начиная с получения согласия кредитора и заканчивая невыгодностью такой операции для должника. Основной подвох заключается в том, что для погашения старого кредита выдаётся новый и, соответственно, в структуре ежемесячного платежа снова основной вес занимают проценты, а не погашение тела. Итоговая переплата выходит всё равно значительной.

И, в-третьих, страхование рисков заёмщика также оставляет желать лучшего. Формально такая опция есть в большинстве кредитных программ, и отсутствие страховки приводит к более высокой ставке по ипотеке. На практике кэптивные страховые компании весьма часто отказывают в выплатах по таким рискам, как потеря работы или утрата трудоспособности, используя самые разные лазейки и зацепки. Суды по искам застрахованных длятся порой годами, и далеко не всегда решения выносятся в пользу заёмщиков, а долг их тем временем растёт.

Особая статья – состояние первичного рынка недвижимости в России. Да, сейчас волна банкротств у застройщиков пошла на спад. Тем не менее, армия обманутых дольщиков остаётся многочисленной: по данным Минстроя, у 72 субъектов Федерации насчитывается 830 проблемных объектов долевого строительства и 38 тыс. 150 несостоявшихся владельцев своего жилья. Причём в эту статистику не входят ситуации, когда проданные жилые кварталы оказываются самостроем. Причём ни один чиновник – а начинать продажи метров на этапе котлована без чиновной крыши невозможно – за подобные фокусы не пострадал.

В итоге ипотека в нашей стране выступает скорее формой нового крепостничества, а не способом решения жилищных проблем. А по уши закредитованные люди становятся горячими поклонниками путинской стабильности, даже ещё более страстными, чем бюджетники. Возможно, это и не так уж плохо: хватит с России революций. Но снижающаяся мобильность рабочей силы (ипотечное жильё привязывает надолго) и сокращающаяся активность среднего класса (высокий долг провоцирует консерватизм) – не самые лучшие вещи для экономики XXI века. Радует лишь то, что валютной ипотекой сограждане уже наелись и больше в неё не ввязываются.

С другой стороны, а есть ли у россиян какой-то реальный выбор? И многие ли согласятся на арендное жильё взамен своего, даже если экономически оно более выгодно?

Tags: #Путин, #Россия, #Центробанк, #деньги, #кредиты, #кризис, #миллениалы, #население, #недвижимость, #революция, #стабильность, #статистика, #цены, Россия, Центробанк, банки, государство, кредиты, личные финансы, недвижимость, средний класс, ставки, статистика, цены
Subscribe

Posts from This Journal “недвижимость” Tag

promo a_nalgin july 30, 2015 03:03 51
Buy for 100 tokens
Первые шесть лет Альманаха мой банный лист (a.k.a. ban list) пустовал. Такой гнилой либерализм отражал твёрдую убеждённость в том, что людей нельзя лишать права сло́ва, даже если мне совершенно неугодны их слова́. То самое я не согласен ни с чем из того, что вы говорите, но готов…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 145 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →