А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

О коварной кредитной ловушке

Loan-Calc

Современные финансы устроены так, что простому человеку взять #кредит легко и просто. А вот вернуть его сложно и дорого. И речь даже не про нехватку денег и не о ростовщических процентах. Всё гораздо интереснее.

Вот показательный кейс на тему «Как вернуть банку всё и остаться должным ещё половину».

Как-то раз одна дама взяла банковский кредит на неотложные нужды. Всего-то 300 тыс. руб. То ли дома ремонт сделать, то ли себе тюнинг провести. Суть в том, что уже через месяц её нужда внезапно исчезла. И, чтобы не платить процент, дама решила вернуть заём. Досрочно — это ключевое здесь обстоятельство.

Сказано — сделано. Заёмщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью погасить кредит. В тот же день она получила справку, что её непогашенная задолженность составляет 297 тыс. 696 рублей и 29 копеек сверх того. Женщина тут же внесла эту сумму на свой банковский счёт, к слову, указанный в кредитном договоре. О том, что у неё долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Но прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у неё долг перед банком 170 тыс. рублей. Платить дама отказалась и пошла в суд с иском к банкирам. Но тот с требованиями истицы не согласился. Областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда женщина дошла до Верховного суда, который в итоге… встал на сторону банка.

Вот что произошло.

Как было установлено судом, между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч руб. под 33,16% годовых, а также договор банковского счёта, по которому ей открыли счёт. По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов кредитного договора говорилось, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения. Если же клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то он должен к дню очередного платежа не только подать соответствующее заявление, но и «обеспечить на счёте сумму, достаточную для погашения».

Тем самым #банки­ры подстраховались от внеплановых досрочных платежей и несколько усложнили #жизнь клиентам. Но тут на их стороне и Гражданский кодекс, и Закон о потребительском кредите. Так, в статье 810 ГК РФ сказано, что заёмщик обязан возвратить полученную сумму в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. И если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращённой в тот момент, когда #деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счёт.

В свою очередь статья 11 Закона о потребкредите гласит, что заёмщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не определён договором. И в случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического её возврата.

Наверное, из этих казённых формулировок не очень понятно, где дама прокололась.

А суть в том, что она узнала у клерка текущий размер своего долга. Тогда как должна была выяснить предполагаемую сумму на дату погашения. То есть, с начисленными за предстоящие 30 дней процентами. В итоге внесённых денег оказалось недостаточно для досрочного погашения всей задолженности. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора досрочно погашенным. Областной #суд не возражал, а Верховный — согласился с такой позицией.

И самое интересное, что подобного рода ошибки встречаются очень часто. Иногда доходит и до смешного. Например, когда заёмщик в дату очередного платежа внёс на свой счёт полную сумму остатка по кредиту (с учётом процентов), но заявление о досрочном погашении подать забыл или поленился. В итоге #банк просто списывал месяц за месяцем очередной платёж с этого счёта, пока не вычерпал всю сумму. Которой, разумеется, не хватило для полного расчёта по кредиту. Затем начались просрочки, штрафы, звонки, разборки. Но в итоге забывчивому заёмщику пришлось заплатить сполна.

Вывод из этих историй должен быть не таким, что все кредиты — зло. Потому что настоящее зло всё же не инструмент, которым пользуешься, а неумение использовать его правильно. Равно как и нежелание внимательно читать кредитный договор. И хотя банку можно попенять в иных случаях на громоздкость и размытость его формулировок, кто сказал, что банкиры должны быть пестунами и няньками взрослых, дееспособных людей?

Или всё же — должны, хотя бы из чувства социальной ответственности?

Tags: #банк, #банки, #деньги, #жизнь, #кредит, #право, #суд, Россия, банки, кредиты, личные финансы, право, суд, эффект толпы
Subscribe

Posts from This Journal “личные финансы” Tag

promo a_nalgin november 8, 2028 18:28 608
Buy for 90 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 77 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →