А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

О непостижимой для русских загадке долгов Америки

HELOC

В приличном обществе фраза «А вы госдолг #США видели?» уже считается неприличной – и слава Богу! Но лишь чуть-чуть шаг в сторону, и мозг среднего россиянина вскипает, сбиваясь на привычные шаблоны про долговую кабалу и бедную Америку. А также и на прочую подобную ересь.

За примерами далеко ходить не надо. Совсем недавно сообщение о том, что 24 миллиона американцев считают, будто взятие денег в кредит под залог жилой недвижимости — это хороший способ раздобыть средства на жизнь, буквально взорвало русский сегмент интернета. Что, в свою очередь, красочно продемонстрировало ментальный ступор при обсуждении сакральной темы долгов.

На самом деле, в новости речь шла о таком популярном в Штатах финансовом инструменте, как HELOC – Home Equity Line Of Credit или кредитная линия под залог жилой недвижимости, который действительно часто используется для решения различных финансовых проблем американцев. В их числе может быть образование, покупка автомобиля и т.п. Но это вовсе не синоним ипотечного рабства или чего-то подобного.

Всё дело в том, что вся #недвижимость в США покупается в основном в ипотеку лет на 30. Далее, когда часть кредита уже выплачена банку, заёмщик получает возможность использовать свой дом как актив, а не как пассив. Он для начала переоценивает стоимость своей недвижимости, и если та оказывается выше покупной цены, действует одним из двух вариантов. Либо рефинансирует ипотеку, сокращая платёж (особенно это выгодно при снижении учётной ставки ФРС), либо открывает кредитную линию на уже погашенную часть своего кредита. Последняя называется HELOC.

Зачем нужна такая возможность вытащить #деньги из дома, не рефинансируя его, не меняя условий предыдущего кредита, не меняя количества оставшихся платежей? Например, для инвестиций денежной массы в что-то, что даст возврат на вложенный #капитал больше, чем процент кредита. Если ипотечная ставка - 4%, то всё, что принесет более 4% - это выгодно. Например, вторая единица недвижимости. Либо, если классический образовательный кредит может быть получен только под 6%, то выгоднее использовать средства HELOC для оплаты учёбы в колледже или университете.

Иначе говоря, американцы не смотрят на свой дом и свою ипотеку как на нечто застывшее и обременительное. Наоборот, они активно используют их как финансовый рычаг для других своих целей. Понятно, что такое возможно лишь в стране с относительно стабильной экономикой и крепким банковским сектором.

Но вот наши люди подобных действий с кредитами, которых, кстати сказать, многие боятся как огня, не понимают. Как вы думаете, почему?

Tags: #США, #деньги, #капитал, #недвижимость, Россия, США, банки, инвестиции, кредиты, недвижимость, сбережения
Subscribe

Posts from This Journal “кредиты” Tag

promo a_nalgin november 8, 2028 18:28 616
Buy for 90 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 209 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →