А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

Category:

О финансовых консультантах

В наш век узких специализаций слово «финконсультант» звучит примерно так, как «инженер» лет 80 назад – достаточно красиво, чтобы вызвать уважение, и весьма общо, чтобы сходу оценить конкретную сферу деятельности. И даже если сузить круг профессиональных компетенций до сферы личных финансов, простор для классификации останется все еще сравнительно широким.

Итак, какими же они бывают – специализации финансовых консультантов?

В большинстве развитых стран принято выделять пять типов финконсультантов, в России – два. Впрочем, с некоторыми оговорками, на нашем рынке финансового консультирования представлены и три оставшихся специализации. Просто называются и работают они чуть-чуть иначе, чем на Западе.

1. Личный финансовый консультант (советник). За рубежом, в частности в Канаде, эта специализация именуется более точно – Certified Financial Planner, консультант по финансовому планированию. Да, и в рыночной экономике план – основа успеха. Помочь грамотно составить его – главная задача личного финансового консультанта.

Рекомендаций как написать такой документ – вагон и маленькая тележка, Гугл в помощь. Возможностей скрупулезно ему следовать у клиентов, как правило, не в пример меньше. Особенно, если консультант сэкономил на анализе финансовых привычек своих клиентов, схалтурил на этапе постановки финансовых целей или поленился при подборе финансовых инструментов. Тогда и возникают ситуации вида «гладко было на бумаге, да забыли про овраги». Впрочем, бывают исключения, и грамотно составленный личный финансовый план действительно работает.

Да, еще одно отличие российского ЛФК и западного CFP – в стоимость услуг последнего, как правило, входят периодические встречи с клиентами на предмет повторных оценок их финансового положения и при необходимости внесения корректив в первоначальные планы. Многие отечественные специалисты рассматривают услугу финансового планирования как разовый акт.

2. Инвестиционный консультант (западное название – Certified Financial Analyst). Здесь, напротив, отечественный вариант наименования представляется более точным. Инвестконсультант – это специалист именно по инвестициям в финансовые (а иногда и нефинансовые) инструменты. Он вступает в дело тогда, когда у клиента уже есть личный финансовый план или хотя бы наведен порядок в личных финансах. Т.е. доходы превышают расходы, и есть желание преумножить эту разницу за счет более доходных операций, чем внесение денег на депозит.

В идеале инвестконсультант должен проанализировать текущую финансовую ситуацию клиента, иерархию его долгосрочных и краткосрочных целей, а также готовность принимать риски и время от времени нести потери. Только после этого он может дать рекомендации по составу личного инвестиционного портфеля клиента, периодичности его ребаланстровки, подбору конкретных финансовых инструментов и продуктов из всего имеющегося на рынке многообразия. На практике не все инвестконсультанты являются независимыми, поэтому набор предлагаемых ими конкретных инструментов и выбор финансовых посредников (брокеров, страховщиков и т.п.) зачастую слишком сильно зависит от личного интереса советника.

Да, на Западе раскрытие информации о том, насколько в действительности независим инвестконсультант, является обязательным. В России клиенту лучше выяснить этот момент самостоятельно.

3. Страховой/пенсионный консультант. Его задача, как явствует из названия, подготовить для клиента план страховой защиты жизни, здоровья, имущества, а также программу пенсионных накоплений в дополнение к государственному или корпоративному пенсионному страхованию.

Соответствующие сегменты российского финансового рынка практически не развиты, поэтому роль консультантов на них играют либо агенты, либо брокеры. Первые продают страховые/пенсионные/ипотечные продукты из линейки одного конкретного поставщика, вторые предлагают выбор из продуктов одного вида (например, страховых) от нескольких провайдеров. По большому счету, и те, и другие заинтересованы в продаже именно конкретных «чужих» финансовых продуктов, а не своих услуг, поэтому причислять их к консультантам можно весьма условно. Подробнее о различии между этими типами специалистов можно прочитать у Нины Дониной.

На Западе действуют т.н. Certified Life Underwriter’ы, впрочем, их бизнес тоже ближе к брокерскому, нежели к консалтинговому. Но составить продуманный план страховой или пенсионной защиты под нужды клиента они вполне могут.

4. Ипотечный консультант. Как на Западе, так и в России эту нишу закрывают преимущественно брокеры. Другое дело, что за рубежом выбор ипотечных продуктов намного шире, да и различных льгот по ипотеке намного больше, поэтому западные инвестброкеры в первую очередь все-таки консультанты, подбирающие конкретный продукт под конкретную сделку с недвижимостью, и лишь потом – продавцы. В нашей стране ситуация обратная. И еще –  в западных странах ипотечные консультанты оказывают также услуги по рефинансированию ипотеки. У нас – нет, в силу практически полного отсутствия соответствующих продуктов на рынке.

5. Налоговый консультант. Для российской сферы персонального финансового консалтинга эта специализация – скорее экзотика. Чаще всего, соответствующие услуги оказываются лишь состоятельным гражданам в рамках продуктов private banking или MFO. Причем их предоставляют не столько экономисты, сколько профессионалы юридического профиля. В США и ряде европейских стран специалисты такого рода весьма популярны – в основном в силу сложности и противоречивости налогового законодательства, обилия ставок, льгот, вычетов, компенсаций и т.п.

Конечно, в принципе любой более-менее опытный финансовый консультант может для клиента и «домашнюю бухгалтерию» наладить, и персональный финансовый план составить, и долгосрочный инвестиционный портфель сформировать, и дать рекомендации по кредитным/страховым/пенсионным продуктам. Но не все его советы будут одинаково полезны. Поэтому лучше всего подбирать специалиста под задачу, а не наоборот.

И еще один момент. Финконсультанта кое-что роднит с диетологом. Мало подобрать для клиента набор полезных именно для него продуктов и составить меню. Успех любой диеты на 90% зависит от того, насколько клиент готов поменять свое поведение и привычки. Успех финансового, инвестиционного или пенсионного плана зависит от этого на 99,9%.





Tags: инвестиции, личные финансы, рекомендации, рынки, сбережения, средний класс
Subscribe
promo a_nalgin ноябрь 8, 2028 18:28 692
Buy for 50 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 6 comments