September 25th, 2013

О попадании в десятку

Хочу поблагодарить своих читателей.

Без вашего внимания, уважаемые, мне бы этого не достичь.

Вашими усилиями вот эта скромная запись о кредитной кабале обрела вчера настоящую популярность. Топ-100 в общем рейтинге и Топ-10 в рубрике "Дискуссии" - это чего-то да сто́ит. Тем более, для экономического блога.

IMG_0009

Спасибо вам, что есть вы у меня.

Не переключайтесь!

promo a_nalgin ноябрь 8, 2028 18:28 688
Buy for 50 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…

О дырах в потребностях

Уверен, многие легко вспомнят эту фразу о дырах и стенах. Ту самую, где человеку, пришедшему в магазин за сверлом, нужно не сверло, а дырка в стене.

Одно из "золотых правил маркетинга", да.

И всё-таки есть в нём какая-то незавершённость. Недосказанность. Ежу понятно, что дырки в стенах сверлятся не просто так. Не для того, чтобы уподобив бетонную/кирпичную/деревянную и т.п. перегородку решету, сесть в кресло и любоваться результатами своего труда.

Одни сверлят стену, чтобы повесить туда картину. Другие – чтобы закрепить полку. Третьи возводят перегородку. Четвертым необходимо провести кабель. Пятым – переместить электрическую розетку на новое место. Шестые хотят подглядывать за соседями…

Wall

Список задач можно множить и множить. И для каждой из них потребен свой инструмент – сверло, бур, коронка и т.д. Некоторые, напротив, и вовсе можно решить без сверления стен. Что потребует совсем других товаров – к примеру, самоклеящихся крючков или присосок. А ещё… какие-то решения можно воплотить в нескольких вариантах.

Собственно, вся эта объёмистая и нудная преамбула нужна была лишь как подводка к не менее длинному вопросу.

Допустим, мы проанализировали и описа́ли все возможные потребности клиента по обустройству и переустройству стен. Перебрали все возможные варианты решений. Подобрали максимально широкий ассортимент потребных для этого товаров. Собрали длинный-предлинный ассортиментный ряд по каждой товарной группе. И выставили всё это богатство в одном месте, в одном магазине.

Вот проделав всю эту адову работу – мы облегчили или осложнили бы жизнь потенциальным покупателям, большинство из которых априори дилетанты как в стенах, так и в дырах? И самим себе – улучшили или ухудшили бы мы показатели прибыли (допустим, все приходящие клиенты в состоянии купить любой понравившийся им товар)?

Содержательная аргументация в комментариях категорически приветствуется!

О ценности младших клерков

Заянятный случай приключился с финансовой компанией уважаемого человека.

Ещё более занятно, впрочем, что вся её внутренняя кухня стала достоянием отечественных СМИ, где культуры журналистских расследований как не было, так и нет, а есть лишь одно бескультурье "слива".

Управляющая компания «Лидер» Юрия Ковальчука не допущена к конкурсу на управление 150 млрд руб. военной ипотеки, одним из фаворитов которого считалась...

Компания не представила документ с расчетами собственных средств, говорится в протоколе, а это один из пяти ключевых критериев для оценки заявок.

«Лидер» проиграл из-за человеческого фактора, утверждает топ-менеджер финансовой компании: объем документов большой — две коробки, и «сотрудник, собирающий документы, проработавший в компании около 10 лет, не положил один документ». Компания пыталась довнести забытый документ, но ей отказали, рассказывает человек, близкий к компании. «Это техническая оплошность, такое редко, но бывает», — говорит один из участников конкурса.


(Прошу прощения за скверный стиль цитаты, но так нынче пишут...).

Когда уважаемым людям отказывают из-за "технических" вещей, это не может не вызвать вопросов. А уж если пикантные подробности появляются в прессе, закрадываются сомнения: так ли оно было на самом деле. Может статься, имели место какие-то закулисные договорённости, в рамках которых «Лидеру» (и фавориту) засчитали техническое поражение.

Но всё это не означает, конечно же, что компаниям можно забывать о "человеческом факторе". От копеечной свечки Москва сгорела ©, от ошибки грошового клерка можно поиметь миллионные убытки. Или миллиард-другой недополученной прибыли.

У вас как с внутренним контролем ответственных процедур и важных участков, гг. бизнесмены?

О бедных заёмщиках и кредитном ярме

Эх, тяжело заёмщику в России жить!

Правда, мало кто представляет, насколько тяжело.

Озабоченные тиражами и гонорарами журналисты красочно живописуют проблемы тех, у кого на погашение кредитов уходят практически все доходы. Оперирующие «средней температурой по больнице» представители финансовых кругов убеждены, что всё не так плохо. И что кредитным портфелям банков есть ещё куда расти не только в плане окучивания новых клиентов, но и в деле «окредичивания» уже существующих.

Yoke

Кстати, о средних показателях. На глаза попались два исследования, проведённые с интервалом в три месяца. Их авторы отталкиваются от одних и тех же показателей. А вот выводы разнятся значительно. По данным Sequoia Credit Consolidation, средний российский заёмщик платит сегодня 2504 руб. ежемесячно в погашение и обслуживание своих кредитов. Что равно 11,8% среднего месячного душевого дохода в России. А вот FitchRatings утверждает, что платёж заёмщика намного выше – 28% от среднего дохода на душу населения. Что даёт нам платёж в размере 5938 руб. в месяц.

Можно предположить, что всё дело в разнице методик: Sequoia учитывает всех взявших кредит россиян, независимо от вида займа, Fitch выводит свои результаты из данных только о потребительском кредитовании. Тем не менее, более чем двукратный разнобой в показателях не позволяет адекватно оценить ситуацию на кредитном рынке. И аналитика неизбежно скатывается к беллетристике…

Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки.

Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.

Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное ухудшение ситуации, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа. А она – к штрафам и санкциям со стороны кредитора. Погашение кредита это никак не облегчает.

Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.

Наконец, когда платёж равен или превышает 45-50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь всё время балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.

Конечно, названные границы условны. Многое зависит и от уровня доходов заёмщика, и от их стабильности, и даже от вида кредита. Но как некоторый ориентир для тех, кто планирует взять банковский кредит, они могут пригодиться.

В общем, будьте осторожны. И не говорите пото́м, что я вас не предупреждал…