На самом деле, в кредитные отношения так или иначе вовлекаются ежедневно миллионы людей, подчас сами того не подозревая. Кредит возникает всякий раз, когда образуется разрыв во времени между покупкой товара/услуги и получением денег продавцом от покупателя. Причём неважно, в чью пользу этот разрыв: коли он есть, то один участник сделки фактически кредитует другого, иногда бесплатно, а иногда – за неявное вознаграждение.
Скажем, когда вы соглашаетесь работать по найму и выходите на новое место, вы первое время кредитуете работодателя: обычно до получки/аванса проходит неделя-другая, и всё это время плодами вашего труда хозяин пользуется бесплатно. Или, другой пример, когда вы билет на самолёт покупаете за несколько месяцев до вылета – ваши деньги поступают перевозчику почти сразу. Обратная ситуация – потребление коммунальных услуг. Свет/газ/воду вы используете каждый день, а платите за них на следующий месяц, не позднее 10-го числа. Правда, можете не сомневаться, эта отсрочка платежа (де-факто – кредит) учтена в тарифе. В отличие от билета на самолёт, который и в день вылета, если повезёт, будет продаваться по той же стоимости, что и несколькими месяцами ранее…
Словом, кредит – явление вполне обыденное. Тем не менее, многие относятся к нему с опаской.
Это и есть первая ступень отношения к кредиту – настороженность. И хочется, и колется, и мама не велит, да. В ход идёт житейская мудрость: по одёжке протягивай ножки; берёшь чужие деньги и на время, а отдаёшь свои и навсегда, да ещё с процентом… Примерно два из трёх россиян так и остаются на этой ступеньке.
Но всё чаще случается так, что реклама и соблазны делают своё дело. Человек преодолевает страхи и берёт первый в жизни кредит. Скорее всего, на покупку чего-нибудь вроде бы нужного. Так совершается подъём на вторую ступень отношения к кредиту. Настороженность сменяется эйфорией. Формируется мнение, что кредит – это круто: можно не копить деньги наперегонки с инфляцией, а получить желаемое сразу и за разумную плату.
На третьей ступени, когда долги по кредитам достигают угрожающих размеров, эйфория уступает место разочарованию. Тут уже появляются слова о кредитной кабале или долговом рабстве. И следует вывод: кредит – это зло. Некоторые даже приплетают сюда Ротшильдов и «заговор ZOG».
Многие из тех, кому удаётся выкарабкаться из кредитных ловушек, так и остаются на третьей ступени. Но некоторые поднимаются на четвёртую. Они начинают разделять кредиты на «хорошие» и «плохие». Скажем, потребкредит зачисляется в группу «плохих» ибо заставляет дорого платить за не столь нужные вещи. А вот ипотека относится к разряду «хороших», поскольку даёт возможность обзавестись sancta sanctorum для каждого россиянина – своим жильём. Или, допустим, банковский кредит считается «хорошим» в силу относительной дешевизны, а заём от МФО – «плохим» из-за высоких ставок.
Обычно на четвёртой ступени человек начинает читать финансовые бестселлеры – Кийосаки, Шефера, Аллена. Начинает отличать активы от пассивов – в том смысле, как эти термины употребляются в популярной литературе. Некоторых это приводит к пятой ступени отношения к кредиту, давая понимание того, насколько сложен этот с виду простой финансовый инструмент.
Вообще говоря, понимание того, что «плохим» или «хорошим» кредит делают не цель и не ставка, приходит не сразу. Точнее, не только цель и не одна лишь ставка. Бывают ситуации, когда потребкредит под 25% годовых оправдан и целесообразен. Бывает и так, что ипотека под 12,5% годовых – экономическое самоубийство для заёмщика. В каждом случае кредит надо скрупулезно просчитывать, «примеряя» его условия к своей ситуации и внимательно анализируя все нюансы кредитного договора.
А на шестой ступени люди открывают для себя, что банковский кредит – не единственный вид кредита и не единственный доступный источник средств на финансирование своих проектов…
Journal information