А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

О бедных заёмщиках и кредитном ярме

Эх, тяжело заёмщику в России жить!

Правда, мало кто представляет, насколько тяжело.

Озабоченные тиражами и гонорарами журналисты красочно живописуют проблемы тех, у кого на погашение кредитов уходят практически все доходы. Оперирующие «средней температурой по больнице» представители финансовых кругов убеждены, что всё не так плохо. И что кредитным портфелям банков есть ещё куда расти не только в плане окучивания новых клиентов, но и в деле «окредичивания» уже существующих.

Yoke

Кстати, о средних показателях. На глаза попались два исследования, проведённые с интервалом в три месяца. Их авторы отталкиваются от одних и тех же показателей. А вот выводы разнятся значительно. По данным Sequoia Credit Consolidation, средний российский заёмщик платит сегодня 2504 руб. ежемесячно в погашение и обслуживание своих кредитов. Что равно 11,8% среднего месячного душевого дохода в России. А вот FitchRatings утверждает, что платёж заёмщика намного выше – 28% от среднего дохода на душу населения. Что даёт нам платёж в размере 5938 руб. в месяц.

Можно предположить, что всё дело в разнице методик: Sequoia учитывает всех взявших кредит россиян, независимо от вида займа, Fitch выводит свои результаты из данных только о потребительском кредитовании. Тем не менее, более чем двукратный разнобой в показателях не позволяет адекватно оценить ситуацию на кредитном рынке. И аналитика неизбежно скатывается к беллетристике…

Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки.

Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.

Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное ухудшение ситуации, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа. А она – к штрафам и санкциям со стороны кредитора. Погашение кредита это никак не облегчает.

Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.

Наконец, когда платёж равен или превышает 45-50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь всё время балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.

Конечно, названные границы условны. Многое зависит и от уровня доходов заёмщика, и от их стабильности, и даже от вида кредита. Но как некоторый ориентир для тех, кто планирует взять банковский кредит, они могут пригодиться.

В общем, будьте осторожны. И не говорите пото́м, что я вас не предупреждал…

Tags: Россия, банки, кредиты, личные финансы, статистика, экономия
Subscribe

promo a_nalgin ноябрь 8, 2028 18:28 845
Buy for 50 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 8 comments