delyagin Делягин, обычно предпочитающий макроэкономические категории, пустился в советы банковским заёмщикам.А поскольку человек он популярный, есть риск, что его советами многие начнут пользоваться буквально. Как по учебнику.
Что имею сказать по этому поводу. Всего лишь несколько комментариев практика к рекомендациям маститого теоретика.
1. Ни при каких обстоятельствах не берите кредитные карточки, которые вам присылают.
Это верно. Во-первых, такого рода маркетингом занимаются банки с, мягко говоря, не самой демократичной тарифной политикой. (Правда, в Москве такие ухищрения, кажется, уже стали достоянием истории). Завышенные ставки по кредиту, драконовские штрафы за просрочку и невнятно сформулированные условия грейс-периода - их отличительная черта. Ибо бизнес-модель строится в немалой степени на том, чтобы подловить заёмщика на каком-нибудь нарушении условий кредитования.
Во-вторых, решение завести кредитную карту должно быть продуманным и просчитанным. Не исключено, что тогда она принесёт вам некоторую пользу.
2. Не берите кредит. Просто заметите для себя слово "кредит" на слово "мошенники".
В целом, это сильное преувеличение. Хотя есть несколько видов займов, которые лучше бы не брать вовсе. Но даже если речь идёт исключительно о банковских кредитах, здесь тоже есть свои антигерои. Во-первых, это почти все виды кредитов в торговых точках (POS-кредитование). Во-вторых, всевозможные экспресс-кредиты. И там, и там, как и в первом случае недружественные ставки и драконовские штрафы. Да и цены на товары, продаваемые в кредит, скорее всего, не окажутся самыми выгодными.
Ну и некоторые психологические тонкости тоже свидетельствуют против кредитов на покупку вещей/развлечений/подарков и т.п.
3. Не пользуйтесь обычными дебетовыми карточками. Когда вы платите даже дебетовой карточкой, вы тратите на 30% больше.
Не совсем по теме кредита, но мысль в целом верная. Во-первых, ваши деньги на спецкартсчёте приносят пользу банку, но не вам. (Note: Есть исключения в продуктах некоторых банков, которые начисляют проценты на остаток собственных средств клиента на СКС). Во-вторых, если не знать некоторых вещей, траты по картам действительно будут выше, чем при расчётах наличными. Психология, однако. В-третьих, карточные мошенники тоже не дремлют...
И теперь чуть-чуть статистики. 12% заёмщиков отдают на погашение и обслуживание кредитов от половины до 3/4 всех своих доходов! А еще 6% граждан более 3/4 своих доходов направляют на погашение своих задолженностей по кредитам!
Что тут скажешь... По мировым меркам, когда платёж по кредиту равен или превышает 45-50% дохода заёмщика, ситуацию можно назвать критической. Возникает она чаще всего тогда, когда человек берёт ещё один кредит, чтобы вовремя внести обязательный платёж по взятому ранее. Далее долги нарастают лавинообразно. Поэтому специально выделаю крупными буквами:
Привлекать новый кредит для уплаты процентов по старому - крайне скверная затея.
Либо постарайтесь занять на очередной платёж деньги у друзей, знакомых и родных забесплатно, либо попытайтесь договориться с банком о реструктуризации кредита. Причём последнее надо делать заранее, до того, как очередной платёж просрочен. Не факт, что банкиры пойдут вам навстречу (хотя могут и пойти), но скорее всего наличие такого заявления в дальнейшем поможет в суде скостить хотя бы часть штрафов и пеней, начисленных банком за просрочку. Судьи пока ещё довольно либерально относятся к попавшим в тяжёлое материальное положение заёмщикам.
PS Рефинансирование кредитов - это другая тема. Не та, о которой шла речь абзацем выше.
Journal information