А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
А.Нальгин
a_nalgin

Category:

О кредитном ярме для немосквичей

CreditFall

Столичная жизнь во многих отношениях легче провинциальной. Труд ценится дороже, например. Возможностей для нетрудовых доходов больше. Дороги почище, опять же.

Конечно, соблазнов тоже немеряно. Однако москвичи с этим справляются. Несмотря на обилие банков и мифы о кредитных форд-фокусах, а также об ипотечной кабале, долговая нагрузка в Москве едва ли не в разы ниже, чем по стране в целом.

Зато жители городов и областей за пределами МКАД – в долгах, как в шелках.

Данные НБКИ показывают, что во всех экономически активных регионах доля граждан хотя бы с одним кредитом как минимум почти вдвое выше, чем в столице. По сути, в долгу перед банками и прочими заимодавцами там как минимум каждый второй, а как максимум – двое из трёх жителей трудоспособного возраста (в Москве – только каждый четвёртый).

И долги в регионах тяжелее. Практически везде заёмщики задолжали банкирам как минимум половину годового дохода (в столице – чуть больше трети). Как максимум же – 80% и более.

Подчеркну: это – основной долг, без учёта процентных платежей (по правилам РСБУ, на которые ориентируются бюро кредитных историй, проценты учитываются отдельно).

Понятно, что на размер этого относительного показателя в большей степени влияют низкие, по сравнению с Москвой, средние зарплаты в регионах (в кредитную историю доход заёмщика не включается, поэтому НБКИ для своих сопоставлений может оперировать только официальными статданными по субъектам РФ). Однако даже со всевозможными допущениями уровень долговой нагрузки в субъектах Федерации следует признать опасно высоким.

Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки на физических лиц.

Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.

Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное изменение обстоятельств, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа, штрафам и санкциям со стороны кредитора.

Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.

Наконец, когда платёж превышает 50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.


Если сопоставить кредитную статистику с некоторыми заявлениями банкиров, картина становится ещё более драматичной. Среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов, – рассказывает Дмитрий Руденко, президент «Лето банка». Это короткие беззалоговые ссуды – на бытовую технику или наличными. По словам банкира, появилась и категория заёмщиков, которые... берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.

Но есть некоторые вещи за пределами статданных. По сути-то люди занимали деньги на выравнивание уровня жизни со столицей, на приближение к навязываемым рекламой стандартам. Занимали в надежде, что стабильность продлится хотя бы лет 10. Теперь же им остаётся, стиснув зубы, платить за крах иллюзий.

Или подаваться в столицу на заработки.

Tags: Россия, банки, кредиты, личные финансы, регионы, средний класс, статистика, финансовый кризис
Subscribe

Posts from This Journal “регионы” Tag

promo a_nalgin ноябрь 8, 2028 18:28 689
Buy for 50 tokens
Всем добро пожаловать в мой Альманах! Что бы ни побудило вас подписаться — понравившийся ли пост, рекомендация ли друга, счастливый ли случай — я искренне рад этому. Присоединяйтесь, читайте, обсуждайте. Экономика, которой в основном посвящен Блог о дружбе с головой и деньгами, хороша тем,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 28 comments