Очередное письмо упало в почту.
Привет, Андрей! Я давно читаю твой блог, спасибо тебе за него. А сейчас хочу посоветоваться, если ты не против. Ты много пишешь, что нужна финансовая подушка безопасности, и что хранить её нужно в самых надежных банках, а часть вообще в кэше. Но вот что стукнуло мне в голову. Зачем без толку морозить деньги на бездоходных счетах, если в крайнем случае можно использовать кредитку? Сейчас многие банки выдают их даже без годовой платы, если не пользуешься (т.е. плата снимается только за те месяцы, когда влез в кредит). Так не выгоднее ли оформить кредитку, а деньги пустить в дело на инвестиции, приносящие доход? Я посчитал, если даже 300 тысяч так высвободить, то за 10 лет при доходности 20 процентов они превратятся почти в 2 миллиона. Согласен, можно оставить какую-то часть в кэше, но совсем маленькую, на совсем крайний случай. Что посоветуешь?
Имя опускаю, да и не важно оно. А вот сама мысль... Звучит разумно?
Идея, на первый взгляд, соблазнительна: обеспечить свою безопасность за чужой счёт. Да, если вдруг потребуется прибегнуть к заёмной финансовой защите, придётся платить проценты. Но может ведь и не потребоваться, верно? И в 99% эти проценты окажутся меньше, чем недополученный инвестиционный доход.
Но я не случайно рекомендовал выстраивать многослойную подушку финансовой безопасности. Неприятности бывают разные как по типажу, так и по продолжительности. Давайте подумаем, что будет, если человек - не дай Бог - потеряет работу как раз тогда, когда нужно будет перевыпускать кредитку. Как полагаете, банк согласится на её перевыпуск? Оставит прежний кредитный лимит и те же условия?
И это лишь один из очевидных минусов кредитной карты как средства финансовой защиты.
Есть и другие, не менее явные. Карту могут украсть совсем не вовремя. Ею могут воспользоваться злоумышленники и выбрать весь лимит - опять-таки в самый неподходящий момент. Банк может в любой момент изменить условия обслуживания кредитных карт или отказаться от них вовсе. И это ещё далеко не весь список.
Конечно, депозит тоже не лишён недостатков. Но он хотя бы застрахован государством в известных пределах. Даже если у банка отзовут лицензию, через несколько недель свои деньги можно будет получить на руки. Ликвидность, ликвидность и ещё раз ликвидность - вот главные требования, предъявляемые к личному резервному фонду, a.k.a. подушка финансовой безопасности.
Технически, кредитную карту с бесплатным обслуживанием можно использовать как часть такой подушки. Но именно как часть, причём далеко не главную. Смысл тут понятен: кредиткой можно воспользоваться, например, когда доступ к банковскому счёту ограничен пор каким-то причинам, а ситуация не терпит отлагательств. И не более того.
Да, обидно недополучить инвестиционный доход из-за неполного использования доступных средств. Но альтернатива может оказаться куда хуже. Помните об этом, планируя свои финансы.
Journal information