Половина трудящейся России живёт в кредит.
Четверть трудящейся России должна банкирами и другим ростовщикам как минимум половину годового дохода.
Это произошло так быстро и так незаметно, всего-то за жалкий десяток лет, что общественное сознание просто не успело приспособиться к жизни в долг. Одни боятся кредитов, как огня, другие опасаются только потребительских ссуд, третьи не видят в займах и процентах ничего пагубного, четвёртые мечтают скинуть старое кредитное ярмо, но не зарекаются от нового. Есть ещё и пятая, и шестая точки зрения. А где истина?
Две крайности легко прослеживаются.
Первая: Кредиты – зло. Берёшь чужие деньги и на время, отдаёшь свои, навсегда и с процентом. В большинстве случаев, кредит – это просто плод нетерпения: почти на всё можно накопить, если больше работать и меньше тратить. Даже с ипотекой не всё так однозначно: зачем переплачивать за жильё вдвое, когда его можно снимать и всегда иметь выбор, где.
Вторая: Кредиты – благо Без долгов многие люди просто не смогут себе позволить такие вещи, как автомобиль или собственный дом. Кредит делает жизнь многих людей в разных странах удобной и комфортной, а инфляция и рост зарплат мало-помалу обесценивают когда-то взятый долг.
Это как спор булата и злата, только вывернутый наизнанку. Вечный. Непримиримый. Видимо, эволюция сделала так, что у 5-10% популяции повышена тревожность, и они кредит не возьмут никогда. А у других 5-10% склонность к риску перевешивает страх, и они могут привлечь даже по 5-6 займов.
Остальные мечутся между двумя крайностями. Можно ли их примирить?
Минимум четыре ситуации, когда кредит полезен и даже нужен.
1. Когда процент по кредиту ниже, чем доход от использования своих средств в качестве альтернативы заёмным. Такое бывает, хотя и редко. К примеру, одну из рентных квартир я когда-то взял в ипотеку, попав на акцию крупного банка. Рента за первый год едва-едва позволила выйти в ноль по процентам за кредит, но сейчас она много выше, полностью перекрывает месячный платёж и приносит чистый доход, пусть и скромный. Эта игра – вдолгую, так что я не жалею.
2. Когда суммарная экономия выше, чем проценты по кредиту. Часто бывает, что какую-то реально нужную вещь магазин продаёт с дисконтом в 30-40-50%. Но только два-три дня. Даже с учётом беспардонных ставок по займам на неотложные нужды, товар обойдётся дешевле, чем по обычной цене. Тут надо только убедиться, что его необходимость реальная, а не мнимая.
3. Когда реально необходимо выиграть время, чтобы начать получать дополнительный доход. Как пример: если есть рентная квартира в новостройке без отделки, а денег на ремонт нет, можно задуматься о ссуде. В конце концов, простой в 4-5 месяцев, пока скопится необходимая сумма, может обойтись дороже. Тут главное – не увлекаться: нанимателям не нужен дизайнерский эксклюзив и золотой унитаз. Кстати, кредит в этом случае будет стимулом контролировать сроки и оптимизировать стоимость материалов и работ.
4. Когда речь идёт о спасении жизни и здоровья. Бывают такие неотложные ситуации, в которых приходится прибегать к услугам платной медицины. Тут уж особого выбора нет, и кредит – при отсутствии других возможностей – можно назвать жизненно необходимым. Дай Бог вам в них не попадать!
В целом же надо всегда считать и пересчитывать – действительно ли так важна та проблема, которую удастся решить, взяв кредит. По зрелом размышлении, на этот вопрос чаще следует отрицательный ответ…
Но это не значит, что кредиты – зло.
Journal information